Lending Club on maailma suurim kogukondliku laenamise (peer-to-peer) platvorm. See on koht, mis toob kokku laenuvõtjad ehk need, kes vajavad laenu, ning investorid, kellel on vabu vahendeid ja kes on valmis neid investeerima. Lending Club sai alguse vähem kui poole aasta eest New Yorgi fondibörsil IPo-ga ning saavutas umbes 9 miljardi dollarise turuväärtuse ja sai ühtlasi USA suuruselt 14. pangaks. Kogukondliku laenamise platvormid elasid kiire kasvu üle vaid kahe aasta eest ja praegu on see üks kõige kiiremini kasvavaid finantsturge, mille maht suureneb aastas vähemalt kaks korda. Hinnanguliselt kasvab järgmise kümne aasta jooksul selliste platvormide turumaht Usa-s 350 miljardi dollarini, maailmas aga triljoni dollarini.

Turu kiirelt kasvult loodab teenida ka Mārtiņš Šulte, kes on loonud Läti esimese kogukondliku laenamise platvormi Mintos. Seejuures on ta leidnud niši, milles tal puuduvad otsesed konkurendid. Kui traditsioonilised kogukondliku laenamise platvormid pakuvad tagatiseta laene, siis Mintos annab neid tagatise vastu. Nii saab mitte ainult anda suuremaid laene, vaid tagada ka investoritele väiksema riski. Mintos alustas tegevust vaid nelja kuu eest, kuid on saanud 1200 investorilt juba peaaegu 900 000 eurot ja investeerinud raha enam kui 120 laenu.

Pärast kuut aastat SEB Enskildas hakkas Mārtiņš Šulte vaheldust igatsema ja otsustas minna välismaale õppima. Šulte asus õppima MBA-õppekaval maailma paremuselt viiendas ärikoolis INSEAD, mis asub Pariisis ja Singapuris. Õpingute eest tasumiseks (2016. aastal on õppemaks 65 800 eurot) pidi Mārtiņš võtma laenu, mida ükski Läti pank ei tahtnud talle korteri vastu anda. Nii võttis ta laenu kogukondliku laenamise platvormi kaudu, mis oli loodud just INSEAD-i õppemaksu tasumiseks. Juba siis hakkas tal tekkima huvi peer-to-peer-platvormide vastu ning pärast aasta kestnud õpinguid otsustas Šulte Lätti naasta ja rajada samasuguse süsteemi ka kodumaal.

Peer-to-peer-äri uurides märkasin, et põhimõtteliselt on tegu tagamata laenudega, mis tähendab, et inimene laenab teisele ainult nende andmete põhjal, kuidas ta on varem makseid tasunud, milline on tema krediidireiting, palk jne. Mul tuli mõte, miks ei võiks teha sama tagatud laenudega, mille puhul investeerib rahastaja laenu välja andes tagatisega tagatud laenu,” selgitab Mārtiņš oma ideed.

Mittepankadest laenuandjate potentsiaali oli Lätis tõestanud juba kiirlaenuandja 4Finance (SMSCredit ja Vivus), kes oli seitsme aastaga laiendanud äritegevust 12 riiki ja 153 miljoni euro suuruse käibeni, millest 36 miljonit on puhaskasum. Vene miljardär Oleg Boiko ei ostnud ilmaasjata 2013. aastal 75 protsenti sellest ärist summa eest, mis oli Forbesi Venemaa väljaande arvutuste kohaselt umbes 190 miljonit dollarit.

Šultel on firmaga 4Finanance suurem seos kui vaid fakt, et mõlemad tegutsevad Lätis. Ta on firma asutajate Aigars Kesenfeldsi, Alberts Polise, Kristaps Ozolsi ja Māris Keišsi kursusevend. Seejuures võttis ta miljon eurot Mintose loomiseks oma riskikapitali fondi Skillion Venture-si arvelt. Skillion Venturesi üks omanikke on Aigars Kesenfelds.

Investeeringud võimaldasid vähem kui aasta jooksul platvormi välja töötada ja käivitada. „Kui kõik sõitsid suvel päevitama, uurisime meie teiste riikide samasuguste ettevõtete kogemust ja koostasime 300 lehekülje paksuse spetsifikatsiooni selle kohta, kuidas me tahame, et kõik välja näeks ja töötaks,” iseloomustab tööd Mintosega Mārtiņš.

Mintost iseloomustab kiire tulemus ja lihtne platvorm. Laenu taotlemiseks tuleb täita vaid kaheksa välja. Pärast seda hindab kinnisvarafirma Latio tagatist ja laen antakse välja juba kahe nädala jooksul, pangas võtaks see aega kaks kuud. Kuigi Mintose 12–14-protsendine intressimäär on kõrgem kui hüpoteeklaenudel, tegutsevad nad nišis, millega pankadel ei ole tavaliselt huvi tegeleda: annavad väikesi, keskmiselt 15 000 euro suuruseid laene. Investorid võivad aga näha kõiki laene ja valida, millisesse nad soovivad investeerida 10 eurost alates. Seni on investorite jaoks keskmine tasuvus olnud 13–14 protsenti, mis on euroopa vähem kui protsendisuuruste hoiuseintresside kõrval väga tulus.

Platvorm saab ise iga laenu väljaandmiselt vahendustasu 1–5 protsenti laenu summast, investoritelt võtab aga 2 protsenti teenustasu investeeritud summalt. Mintos on ka sekundaarne turg juhuks, kui investor soovib müüa oma investeeringu teisele investorile. Siis võtab Mintos tasu 1 protsent müüdud investeeringust.

Mintos on esimesed laenud välja andnud ka Eestis, kus asub tema lähim konkurent Bondora. See peer-to-peer-platvorm on loodud juba kuue aasta eest ja andnud laene välja enam kui 30 miljoni euro eest. Tõsi, neid laene ei anta välja tagatise vastu, mistõttu on ka laenu keskmine maht veidi üle 2000 euro ehk viis korda väiksem kui Mintosel.

Kas Mārtiņši lähenemine võimaldab tal korrata 4Finance’i edu? Kui nad kasvatavad jätkuvalt antud laenude mahtu iga kuu 30 protsenti nagu seni, siis ei ole vaja tulemust kaua oodata.

Materjal kuulub Forbes Eestile, www.forbes.ee
Materjali täismahus versiooni on võimalik lugeda FORBES Eesti 35-ndast numbrist.