24.03.2023, 12:32
Mis on teise järjekoha hüpoteek ja millal seda kasutada?
FOTO: | Shutterstock
Suuremaid väljaminekuid planeerides on tavaliselt vaja leida lisaraha. Kui sul on juba maja või korteri tagatisel võetud laen, ent vajad uut laenu kodu remondiks või muu suurema väljamineku jaoks, siis on võimalik võtta teise järjekoha hüpoteeklaen, mis on lühiajaliste laenude ja krediitkaartidega võrreldes paremate tingimustega.
Suuremaid väljaminekuid planeerides on tavaliselt vaja leida lisaraha. Kui sul on juba maja või korteri tagatisel võetud laen, ent vajad uut laenu kodu remondiks või muu suurema väljamineku jaoks, siis on võimalik võtta teise järjekoha hüpoteeklaen, mis on lühiajaliste laenude ja krediitkaartidega võrreldes paremate tingimustega.
Teise järjekoha hüpoteeklaen?
Teise järjekoha hüpoteegi seadmisega väljastatakse uus laen juba varasemalt hüpoteegiga koormatud kinnisvara tagatisel. Esimese järjekoha hüpoteek on enamasti seotud kodulaenuga.
Kui kodulaenu jääk on aastatega vähenenud või kinnisvara väärtus ajas kasvanud, on võimalik sama kinnisvara tagatisel taotleda juurde lisasumma, mida nimetataksegi teise järjekoha hüpoteeklaenuks.
Kui suures summas saab teise järjekoha hüpoteeklaenu taotleda?
Hüpoteegi tagatisel saab laenu võtta maksimaalselt kuni 75% kinnisvara väärtusest. Sama piir kehtib ka siis, kui hüpoteegi tagatisel soovitakse mitut laenu.
Et paremini aru saada, võtame näiteks ühe Mustamäe kahetoalise korteri, mille turuväärtus on 100 000 eurot. Korteri omanik Mart on võtnud korteri ostmiseks kodulaenu, mille jääk on tänase seisuga 50 000 eurot. Nüüd soovib Mart oma kodu remontida. Selleks on tal võimalik taotleda teise järjekoha hüpoteeklaenu. Kodulaenu tagatisena on Mardi korterile seatud esimese järjekoha hüpoteek 65 000 eurot. See tähendab, et Mart saab täiendavalt juurde võtta teise hüpoteeklaenu suurusega kuni 10 000 eurot, mis on tema jaoks juba täiesti piisav summa, et kodus üht-teist ära teha.
Osta auto, remondi või mine õppima
Teise järjekoha hüpoteeklaenu tasub võtta keskmisest suuremaks investeeringuks. Näiteks võib hüpoteeklaenu kasutada auto ostuks, kodu remontimiseks, küttesüsteemi uuendamiseks, maja soojustamiseks või näiteks köögimööbli ja kodutehnika väljavahetamiseks.
Samuti sobib teise järjekoha hüpoteeklaen õppimiskulude ja terviseprotseduuride rahastamiseks. Välismaale õppima minek on suur investeering iseendasse, mis nõuab õppemaksu ja ka elamiskulude tasumist. Tervisekulude osas teavad ilmselt paljud omast käest, kui palju võib maksma minna hambaravi, implantaatide panek või muu esmapilgul väikese tervisemure lahendamine, mis samas on möödapääsmatu ja vajalik.
Alusta uue äriidee või projektiga
Ka ettevõtlusega alustamiseks ning uute projektide käivitamiseks saab ettevõtja rahastuse teise järjekoha hüpoteegiga. Soovides hakata iseenda tööandjaks või arendada oma hobi ettevõtluseks, on vaja leida esmane investeering, milleks sobib teise järjekoha hüpoteeklaen. Mikroettevõtjatele on olemas ka ettevõtte kasvatamiseks mõeldud kasvulaen, mis on tavalisest paindlikumate tingimustega.
Juba võetud kohustuste koondamine ehk refinantseerimine
Olles võtnud mitu erinevat laenu erinevatest kohtadest, võib nende tagasimaksmine muutuda üle jõu käivaks ja tülikaks. Ka sel juhul on võimalik taotleda teise järjekoha hüpoteeklaenu, et need kohustused koondada, refinantseerida ja neid edaspidi ühe kuumaksena tasuda. Enamasti on võimalik niimoodi pikendada ka laenu lõpptähtaega, mis vähendab igakuiste kuumaksete suurust.
Laena läbimõeldult ja arukalt
Hüpoteeklaenu jurist Kadri Uus ütleb, et teise järjekoha hüpoteek on vähetuntud võimalus ja tihti inimesed isegi ei tea, et neil on võimalik lisaks olemasolevale kodulaenule kinnisvara tagatisel raha lisaks laenata.
Uus paneb südamele, et laenu ei tohi võtta kergekäeliselt. Laenu võtmise vajadus ja tagasi maksmise võimekus tuleb alati põhjalikult läbi kaaluda. Arvesse tuleb võtta olemasolevad kohustused ja igakuised kulud (sh elamiskulud, kulud toidule, lastega seotud kulud, sidekulud jne). Laenu taotlemisel hinnatakse laenuvõtja kohustusi ja finantsvõimekust. Üldine põhimõte vastavalt Eesti Panga määrusele on, et laenusaaja laenukohustused kokku ei või moodustada rohkem kui 50% inimese kogusissetulekust.
Teise hüpoteegi seadmine võib paljudel juhtudel olla kasulikum kui mõni muu finantseerimise lahendus. Krediitkaardid ja väikelaenud on üldjuhul lühema tähtajaga ja kõrgema intressiga. See toob kaasa igakuise suurema laenukoormuse. Hüpoteeklaenu saab aga taotleda kuni 20 aastaks ja tänu kinnisvara tagatisele on selle intress madalam. Laenusaajal on võimalik fikseerimata intressimääraga laen ennetähtaegselt tagastada. Teatades sellest kirjalikult kolm kuud ette, on ennetähtaegne tagastamine lisatasuta. Kui laenusaaja ei soovi tulevikus sama hüpoteegi tagatisel laenu võtta, tuleb tasuda notaritasu ja riigilõiv hüpoteegi kustutamiseks kinnistusraamatust, sest hüpoteek kinnistusraamatust ise ei kustu.
Pikem maksetähtaeg võimaldab ka esialgu suurena näivat summat paremini hajutada. Kui selle tulemusena saad muuta oma igakuised kodukulud väiksemaks või luua endale paremad elutingimused, siis tasub see investeering igal juhul ära.
Selgita välja oma kinnisvara väärtus
Kui kodu on juba hüpoteegiga koormatud, siis tuleks esimese asjana üle vaadata, kui suur on olemasoleva laenu jääk ja milline on sinu kinnisvara praegune väärtus turul. Kinnisvara väärtuse teadasaamiseks on võimalik tellida kinnisvara hindamine. Kiirem viis on kasutada mõnda veebirakendust. Näiteks kv.ee lehel on abistav kalkulaator, mille abil saad ise välja arvutada, kui suur on sinu kinnisvara orienteeruv hind. Hüpoteeklaen AS pakub aga kliendile laenu taotlemisel kinnisvara hindamise tasuta, mis säästab laenaja raha ja aega oluliselt.
Kadri Uus soovitab kindlasti uurida, mis on olemasolevas kodulaenu ja hüpoteegi seadmise lepingus kirjas. Teatud juhtudel tuleb igal juhul teavitada olemasolevat laenuandjat lisahüpoteegi seadmisest.
Küsi asjatundjatelt nõu
Kui soovid taotleda teise järjekoha hüpoteeklaenu või küsida nõu laenude refinantseerimise kohta, pöördu Hüpoteeklaenu konsultantide poole, nõustamine on kliendile tasuta. Tasuta infotelefon 1203.
„Hüpoteeklaen on liitunud krediidiandjate ja -vahendajate hea tavaga ning on finantsinspektsiooni järelevalve all olev turuosaline. See tähendab, et väärtustame oma teenuse läbipaistvust ja selgust tarbija jaoks. Oleme vastutustundlik laenuandja ja pakume igale kliendile välja just talle sobiva laenutoote kinnisvara tagatisel,“ ütleb Uus.
Millisel juhul tasub kaaluda teise järjekoha hüpoteegi seadmist?
kodu remontimiseks
maja soojustamiseks
katuse vahetamiseks
kodutehnika vahetamiseks ökonoomsema vastu
küttesüsteemide uuendamiseks
auto ostmiseks
õpingute vm suuremate koolituskulude rahastamiseks
tervisekulutuste katmiseks
ettevõtlusega alustamiseks
olemasolevate laenukohustuste refinantseerimiseks
