Kuidas saada parimaid laenutingimusi: mis on krediidireiting ja kuidas seda parandada?

Miks on nii, et mõnel inimesel sujub laenu võtmise protsess valutult ja kiirelt ning tingimused on täiesti suurepärased, mõnel aga järgneb üks tagasilöök teisele? Finantsettevõtte Altero tegevjuht Eylin Kuusemäe selgitab termineid ja jagab kasulikke näpunäiteid.

Esiteks: kuidas kliendi laenukõlbulikkust hinnatakse? Kes loevad tihti ingliskeelseid rahandusteemalisi artikleid, on kindlasti kokku puutunud terminiga credit rating. Eesti keeles võibki selle otse krediidireitinguks tõlkida ja see on üks olulisemaid tegureid, kuidas laenuandja mõistab, kas klient on laenukõlbulik.

Krediidireiting on krediidivõime hindamine, mis põhineb kliendi krediidiajalool. See on erinevatel andmetel põhinev arvutus, mida kasutavad pangad ja muud krediidiasutused laenuvõtja riski ning maksevõime hindamiseks. Need andmed ja tegurid on:

Olemasolevate kohustuste maht – mida rohkem raha te juba laenanud olete, seda ettevaatlikumad on laenuandjad uue laenu andmisel. Seda mõjutab oluliselt ka teie kogutulu. Üldiselt peetakse heaks tavaks mitte lasta kuusissetulekutest rohkem kui 40% kuluda igakuistele krediidikohustustele.

Varasem kogemus laenudega – kui olete juba mitu aastat kasutanud erinevaid finantsteenuseid ja teinud õigeaegselt makseid ilma oluliste viivitusteta, saab laenuandja olla kindel, et olete krediidi suhtes vastutustundlik. Esimest korda laenates peate arvestama võimalike muudatustega laenuandja tingimustes. On võimalik, et esimesele laenule pakutakse väiksemat summat, lühemat tagasimakse tähtaega või kõrgemat intressimäära.

Finantsteenuste taotluste arv – laenuandjatele ja krediidiasutustele võib tunduda kahtlane, kui taotlete regulaarselt mitut laenu, mis ei saa heakskiitu või lükatakse tagasi.

Finantsteenuste mitmekesisus – iga edukas laenu või liisingu tagasimakse (olgu siis uue telefoni ostmiseks või kodu renoveerimiseks) parandab teie krediidireitingut ja -ajalugu. On oluline teada, et laenuandjad usaldavad teid rohkem, kui tagastate suuremaid kohustusi, näiteks hüpoteeklaenu.

Krediidireitingu kujundamiseks hinnatakse eeltoodud andmeid viimase poole aasta või aasta jooksul. Erakliendi krediidireitingu number määratakse skaalal 1 kuni 10 või 1 kuni 1000. Ülalnimetatud tegurite kokkuarvutamisel moodustub krediidireiting – mida parem see on, seda paremad on laenuvõtja tingimused. Oluline on märkida, et intressimäära, saadaval oleva laenusumma ja muid aspekte võivad mõjutada ka sissetulek, vanus, ülalpeetavate arv ning muud tegurid.

Miks on krediidireiting oluline?

Krediidireiting on oluline näitaja, mis peegeldab laenuvõtja finantsseisundit ja usaldusväärsust. Parema krediidireitingu abil saate paremaid tingimusi laenudele, krediitidele või isegi hüpoteeklaenudele. Seega kuidas parandada oma krediidireitingut, et ka ise paremaid tingimusi nautida? Selleks on mõned kasulikud nõuanded:

Õigeaegne olemasolevate arvete tasumine – lihtne, kuid oluline samm krediidireitingu parandamiseks on arvete ja olemasolevate laenude õigeaegne tasumine. Maksete hilinemine või unustamine mõjutab negatiivselt teie krediidiajalugu ja -reitingut.

Olemasolevate võlgade likvideerimine – see kehtib nii hilinenud maksete kui ka olemasolevate laenude kohta. Kui teil on mitu laenu, võib olla kasulik kaaluda nende ühendamist üheks laenuks. Ümberkorraldamine võimaldab muuta tagasimaksetingimusi (madalam intressimäär, mugavam tagasimaksegraafik jne).

Liigse laenamise vältimine – hinnake vastutustundlikult oma laenuvajadusi ja proovige piirata liigset laenamist. Laenake ainult siis, kui see on vajalik, ja veenduge, et saate laenu õigeaegselt tagasi maksta.

Stabiilsed sissetulekud – mida kauem töötate praeguses töökohas, seda enam näitab see stabiilseid sissetulekuid ja madalamat riski. Pidage meeles, et töötutoetused ei ole laenuandjate silmis stabiilne sissetulekuallikas, samas kui pension on. Laenuvõtja sissetulekute hindamise periood on tavaliselt kuus kuud, kuid mõnel juhul, kui sissetulekud kõiguvad, võib hindamisperiood olla pikem.

Teie eelarve planeerimine – teie eelarve planeerimine aitab jälgida teie sissetulekuid ja väljaminekuid ning planeerida laenude tagasimakseid ja säästmist.

Kuidas oma krediidireitingut kontrollida?

Krediidiajaloo kontrollimiseks on mitmeid viise, eraisikutele ja juriidilistele isikutele on nende krediidiajaloo kohta teave hõlpsalt kättesaadav.

Krediidiasutuste kodulehed – paljud krediidiasutused pakuvad oma klientidele võimalust oma krediidiajalugu veebis kontrollida. Logige oma pangakontole sisse või looge konto, kui teil seda veel pole, ja otsige funktsiooni, mis võimaldab teil vaadata oma krediidiajalugu. Sageli pakutakse üksikasjalikku ülevaadet teie laenudest, krediitkaartidest ja makseajaloost.

Krediidibüroode veebilehed – on olemas mitmeid krediidibüroosid, mis koguvad ja säilitavad teie krediidiajalugu. Sageli pakuvad need veebisaidid piiratud arv kordi aastas ka tasuta krediidiraporteid. Veenduge vaid, et valite usaldusväärse krediidibüroo.

Pidage meeles, et krediidireitingu parandamine ei ole kiire protsess, see võtab aega ja kannatlikkust. Vastutustundliku finantsjuhtimise ja õigeaegsete maksetega saate järk-järgult oma krediidireitingut parandada ning tulevikus pakutakse teile paremaid finantsvõimalusi. Alustage neid samme juba täna ja liikuge finantsstabiilsuse suunas!

Tähelepanu! Tegemist on finantsteenusega. Enne lepingu sõlmimist soovitame tutvuda finantsteenuse tingimustega või konsulteerida spetsialistiga.