Võtsid pühade ajal järelmaksu? Refinantseerimisega võid tagasimaksetelt märgatavalt säästa

Pühadeaegne kingiralli möödub paljude jaoks pideva stressi tähe all. Kui palju on kingisaajaid? Mida neile kinkida? Kus poodides soovitu olemas on? Kui tema saab nii kalli kingi, siis kas teised peaksid sama kallid saama? Kas rahast tuleb välja?

Seetõttu pole ime, et mitmed pered on otsustanud kingirallist üldse loobuda ja kes ei ole, võivad keerulisematel aegadel otsustada järelmaksu või laenu kasuks. Pühade ajal on aga tingimused klientidele kõike muud kui parimad.

Seega võivadki mitu järelmaksu kuhjuda ebamõistlikult kulukaiks, kuid õnneks on võimalik oma kulutusi nutikalt refinantseerimise kaudu optimeerida.

Mis on refinantseerimine?

Refinantseerimine on erinevate laenude „kokku sidumine“ ühe teenusepakkuja alla. Eeliseid on mitmeid, näiteks väiksem intress, väiksemad tagasimaksed ja laenuperioodi endale sobivamaks kohandamine.

Kuidas see võimalik on? Turutingimused on pidevas muutumises ja on peaaegu võimatu, et laenuvõtjal õnnestub saada parimad võimalikud tingimused. Tagajärjeks on hilisem kahetsus – „paganas, oleks võinud kuu aega oodata!“. Kuid just refinantseerimise abil on soodsamat turuseisu võimalik enda kasuks pöörata. Uus laenuandja võtab varasemad laenukohustused enda kanda ning laenuvõtja hakkab maksma uute, soodsamate tingimustega laenu.

Tihti mõeldakse refinantseerimisele suuremate laenude kontekstis, kuid praktiline kasu ja protsentuaalne kokkuhoid on veelgi suurem just väiksemate tarbimislaenude korral – mida rohkem neid on, seda suurem on ka potentsiaalne sääst!

Kas ja kui palju sa säästa võid?

Kõige paremini töötab selle illustreerimiseks praktiline näide. Ütleme näiteks, et inimesel on kaks kohustust: 24% intressiga krediidilaen summas 1500 eurot ja 23% intressiga krediidilaen summas 3000 eurot. Esimese kuumakse on 70 eurot ja teise oma 120 eurot, kokku 190 eurot. Selline laen on võimalik ühendada ja refinantseerida nt 12% intressiga laenuks kuumaksega 90 eurot. Sellisel juhul säästad iga kuu oma laenumaksetelt 100 eurot*.

Kes saavad oma laene refinantseerida?

Laenude konsolideerimisele on laias laastus samad nõuded, mis olid olemasolevate laenude võtmiselegi. Iga refinantseerimistaotlust hinnatakse individuaalselt, võttes arvesse kliendi maksevõimet, olemasolevaid kohustusi ja krediidiskoori.

Teisisõnu – nagu mistahes laenu võttes, pead olema suuteline tõestama, et suudad seda ka tagasi maksta ning oled usaldusväärne ja pead tagasimaksegraafikust kinni.

Refinantseerimine kogub populaarsust

Ainuüksi ühe ettevõtte statistika on märkimisväärne – finantsettevõttel Altero on Baltimaades üle 70 laenupartneri, alates 2016. aastast on teenindatud enam kui 240 000 klienti ning nende platvormi kaudu on kolme riigi peale kokku laenatud üle 250 miljoni euro.

Lisaks refinantseerimisele võimaldab Altero muu hulgas ka mugavalt ühe platvormi vahendusel eri laenuandjate pakkumisi saada ja võrrelda. Sama mugav on ka esitada taotlus oma olemasolevate laenukohustuste konsolideerimiseks.

Sarnaselt teistegi tarbijalaenudega pole taotluseks palju vaja: isikut tõendav dokument või enda tuvastamise viis, nagu Smart-ID, ja taotluse esitamise käigus ka viimase kuue kuu pangaväljavõte. Lisaks neile on vajalikud ka täpsemad detailid, nagu IBAN-id, seni laenude tagasimaksetel kasutatud viitenumbrid ja täpne laenujääk.

Altero pakub tarbijalaene summas 1000 – 25 000 eurot ning piirangud refinantseeritava laenu jäägi tagasimaksmise perioodile puuduvad.

Millele tähelepanu pöörata?

Kui oled otsustanud refinantseerimise kasuks ja laual on ridamisi pakkumisi, siis mille järgi otsus teha? Ei tasu tormata! Olulisimaks kriteeriumiks ei ole ainult intressimäär – võta aega, et kokku arvutada kogu laenukulu.

Selleks on suurepärane tööriist APR, tuntud ka kui aastane protsendimäär või veelgi levinumalt krediidi kulukuse määr ehk KKM. See sisaldab lisaks intressile ka kõiki teisi laenuga seotud tasusid, võimaldades mõista seda, kui suure protsendi sa suures plaanis lõpuks laenatud rahale juurde maksad.

Lõppkokkuvõttes on olulisim enda olukorda adekvaatselt hinnata – kui makseraskusi põhjustab igakuise laenu tagasimakse suurus, siis on ehk tõesti mõtet krediidi kulukuse määra ignoreerida ja valida pikem periood. Kui aga soov on suures plaanis vähem maksta, on mõistlik pakkumised just KKM-i järgi reastada.

KKM-i saab ise arvutada, liites kõik laenuga seotud kulud ja jagades seejärel saadud summa laenu algsummaga. Tulemust väljendatakse protsentides ja see on ümardatud kahe kümnendkohani. Kui aga ise arvutada ei soovi, siis näiteks Altero toob oma platvormil iga laenupakkuja juures lisaks protsendile välja ka krediidi kulukuse määra, perioodi ja summa, mis teeb laenude võrdlemise väga mugavaks.

*Täpsem arvutuskäik sõltub lõplikust krediidi kulukuse määrast, perioodist ja lõppsummast.

Tutvu tingimustega veebilehel www.altero.ee ja vajaduse korral pea nõu asjatundjaga.