KASULIK | Ekspert selgitab, mis vahe on kodulaenu maksegraafikutel

Kodulaenu taotlemisel tuleb langetada otsus maksegraafiku osas: kui annuiteetgraafiku puhul on esialgu suurem osakaal intressidel ja makstakse vähem laenu põhiosa, siis lineaargraafikul on rõhk suuremal põhiosal, mistõttu tuleb laenu algusperioodil maksta ka veidi suuremat kuumakset.

Luminori Baltikumi eraisikute panganduse juhi Tanel Rebase sõnul on maksegraafiku valimise küsimus oluline, kuna ühe või teise variandi kasuks tuleb igal juhul otsustada. „Kui annuiteetgraafiku puhul on põhiosa alguses väiksem ja intresside osakaal suurem, siis lineaar- ehk fikseeritud põhiosaga graafiku puhul on laenu põhiosa kogu aeg ühtlaselt samasugune, millele lisandub intress. Seega kui esimesel juhul püütakse igakuiste maksete suurust hoida aja jooksul enam-vähem stabiilsena, siis teisel juhul makstakse laenu alguses iga kuu suuremaid, kuid ajas vähenevaid summasid,“ selgitas ta.

Kuna annuiteetgraafiku järgi on laenu kuumakse reeglina laenu alguses väiksem kui fikseeritud põhiosa puhul, siis on see ka põhjus, miks annuiteetgraafik on eestlaste seas populaarseim valik. „Selleks, et eriti laenu alguses kulusid mitte liiga suureks ajada ja võimalikult väike summa maksta, valitaksegi sageli just annuiteetgraafik. Samas tuleb arvestada, et annuiteetgraafiku puhul kujuneb laenu tagasimaksete kogusumma lõpuks teatud määral suuremaks kui fikseeritud põhiosaga graafikuga,“ ütles Luminori Baltikumi eraisikute panganduse juht.

Sobiva maksegraafiku valik sõltub mitmest tegurist, sealhulgas koduostja pikaajalisest plaanist ja tema võimalustest. „Maksegraafiku valimisel tasub kaaluda, kui pikaks perioodiks kinnisvara ostetakse ning kuidas võivad tulevased sissetulekud ajas muutuda. Kui rõhk on sellel, et soovitakse alguses vähem maksta, siis on igal juhul hea valik annuiteetgraafik. Kui aga laenulepingu lõpp langeb eluetappi, kus sissetulek võib olla madalam, näiteks pensionieas, võib lineaargraafik osutuda paremaks valikuks tänu märkimisväärselt madalamatele kuumaksetele lepingu lõpuperioodil,“ selgitas Rebane.

Kui maksegraafiku valik tekitab küsimusi, soovitab Tanel Rebane küsida oma laenuhaldurilt mõlema graafiku näidiseid. „Maksegraafiku valimine taandub seega inimese võimalustele ja soovidele, kuid julgustan küsima pangast nõu,“ ütles Rebane.

Näide, kus laenusumma on 150 000 eurot, periood 30 aastat ning intress 1,35% + 2,831% (6 kuu euribor 11.11.24 seisuga):