Asjatundja soovitab: kümme põhjust, miks võtta teisest sambast lahkumise avaldus tagasi

Raha kogumine teise sambasse on sellest aastast vabatahtlik. Esimesed väljamaksed tehakse juba septembris ning seega saab veel juuli lõpuni avalduse tagasi võtta. Miks kaaluda raha tagasivõtmist? Sellest kirjutas pikemalt rahandusministeeriumi blogis nõunik Kertu Fedotov.

1. Tegid otsuse pisut kiirelt, kuid otseselt sul oma teise sambasse kogutud raha hetkel vaja polegi. Raha väljavõtmise otsusega pole tegelikult kiiret. Praegu võib jätkata pensioni kogumist ja hiljem, kui tõesti tekib vajadus lisaraha järele, saab selle lihtsasti uuesti esitada. Kui avaldus jääb sisse, saad II sambast väljamakse, kuid jääd järgmiseks kümneks aastaks teisest sambast välja.

2. Soovisid mingi konkreetse suurema kulutuse teha. Teisest sambast saab raha välja võtta küll mistahes põhjusel, aga tasub arvestada, et järgmised kümme aastat selles pensionisambas raha siis koguda ei saa. Seepärast tasub mõelda, kas kulutus on seda väärt või on mõistlikum oma ost edasi lükata.

3. Plaanisid teise sambasse kogutud raha arvelt oma eluasemelaenu jääki vähendada. See võib olla vajalik ja mõistlik samm. Tõenäoliselt on aga sinu laenuintress tegelikult madalam kui tootlus, mida teises sambas teeniksid. Kulutades teise samba raha muuks kui oma tulevaseks sissetulekuks, tasub arvestada, et pension pole siis väiksem mitte ainult varem välja võetud teise samba võrra, vaid selle aja eest, mil oled teises sambas raha kogunud, on mõnevõrra väiksemad ka sinu esimese samba õigused. Seda, kuidas erinevad sambad sinu pensioni suurust mõjutavad, tasub arvutada sotsiaalkindlustusameti kalkulaatori abil pensioniplaan.ee lehel või kasuta teisi internetis pakutavaid pensionikalkulaatoreid.

4. Võttes raha välja, kaotad kohe 20 protsenti oma säästudest. Kui sul pole veel õigust jääda teisest sambast pensionile, aga otsustad oma raha välja võtta, tuleb maksta 20-protsendiline tulumaks, kuna teise samba raha on olnud tulumaksuvaba. Kui võtaksid raha kasutusse teisest sambast pensionieas, on tulumaks 10 protsenti ning eluaegne või pikk tähtajaline pension üldse maksuvabad.

5. Otsustasid raha välja võtta, et seda ise investeerima hakata. See on kahtlemata üks võimalus, vaata siiski ka punkte 2 ja 4. Lisaks tasub teada, et alates septembrist saaksid oma pensioniraha ise investeerida ka teise samba sees – pensioni investeerimiskontol. Pensioni investeerimiskontole saab suunata nii uued sissemaksed kui kanda sinna juba kogutud raha. Seejuures pole vaja vahepeal tulumaksu ära maksta ja kogumist teises sambas katkestada. Kui leiad, et ise investeerimine sulle siiski ei sobi, saad alati liigutada oma raha tagasi teise samba fondidesse.

6. Esitasid avalduse ära, aga oled lähiaastatel teise samba pensioniealiseks ehk 60-aastaseks saamas. Sul ei ole praegu veel õigust teisest sambast pensionile jääda, kuid sambast lahkumisel raha väljavõtmiseks vanuselisi piiranguid ei ole. Kui teise samba raha ei ole sulle praegu kohe tegelikult hädavajalik, siis tasuks kaaluda raha väljavõtmisest praegu loobumist ja mõne aasta ootamist, et pensioniealisena oma raha tulumaksu mõttes juba oluliselt soodsamana välja võtta. Vt ka punkti 4. Raha pole mõtet välja võtta ka igaks juhuks, et äkki minuga juhtub midagi ja siis läheb see raha kaduma. Selle pärast pole vaja muretseda, kuna teise samba vara on pärandatav.

7. Sa ei taha teises sambas enam raha koguda, kuid ei plaani tegelikult ka seni kogutut praegu ära kulutada. Sellisel juhul ei pea sa tingimata oma raha teisest sambast praegu välja võtma ja saaksid kasutada hoopis makse tasumisest vabastamise ehk maksete peatamise võimalust. Kogumisega saad siis küll samuti alles kümne aasta möödumisel uuesti alustada. Kuid seni, kui sa ei ole raha välja võtnud, ei tule sellelt 20 protsenti tulumaksu tasuda ja raha kogub sinu pensionikontol jätkuvalt tootlust. Kui sul tekib hiljem siiski vajadus raha välja võtta, saad seda igal ajal teha.

8. Otsustasid sambast lahkuda, sest sa pole rahul oma pensionifondi tootlusega. Investeerimine pensionisammaste väliselt on kindlasti ka hea valik, aga tasub igaks juhuks esmalt üle vaadata, millises pensionifondis sa seni oma raha kogunud oled. Teise samba pensionifonde on erineva investeerimisstrateegia ja erinevate tasudega. Samuti on erinevad pensionifondide tootlused. Teises sambas kogumise eelisteks on nelja protsendilise sotsiaalmaksu raha kasutamise võimalus sinu isikliku pensionina ja sind pensionieas ootavad maksusoodustused. Vt ka punkti 4.

9. Oled kindlalt otsustanud teisest sambast lahkuda, kuid juhtub, et turud pöörduvad enne langusesse ja sinu pensionifondi osaku väärtus väheneb. Kuigi soov lahkuda võib sellisel hetkel just kasvada, ei ole turu selles faasis mõistlik oma raha välja võtta. Pigem tasub edasi investeerida ja oodata, et turud uuesti tõusule pöörduvad.

10. Teisest sambast lahkumisel on pikaajaline mõju sinu pensioniea sissetulekutele. Pension on paljude jaoks midagi väga kauget ja selle peale nooremana eriti ei mõelda. Riigi poolt on kõikidele inimestele tagatud vanaduspension ehk esimese samba pension, mis on mõeldud baasvajaduste katmiseks. Esimene sammas on muutunud solidaarsemaks ja nii mõjutab sinu palk sinu Esimese samba pensioni suurust vähem. See tähendab, et 4% jäämisel esimesse sambasse tõuseb sinu esimese samba pension vähem võrreldes sellega, mis sa saaksid teisest sambast. Ehk kui tahad ka pensionipõlves omale midagi täiendavalt lubada, tuleb hoolega läbi mõelda, millised võimalused ja täiendavad sissetulekud sul selleks ajaks olemas on, olgu selleks siis teine või kolmas sammas, erinevad finantsinstrumendid jne. Kogudes teises sambas soovituslikud 40 aastat, aitab see teenida pensionilisa esimese samba pensionile. Seejuures, mida suurem on sissetulek, seda suurem ka teise samba mõju pensionile neist kahest sambast kokku. Seega tasub hoolega läbi mõelda, kas raha praegu välja võtmine on parim valik sinu pensionipõlveks.