Eesti kodulaenuturul toimub muutus. Laen 30 aastaks ja esimesed 20 on võimalik maksta vaid intressi

Bigbank tuli täna Eesti turule uudse eluasemelaenuga, kus terve laenu perioodil ei pea maksma laenu põhiosa tagasi. Eestiski tegutsevad Rootsi suurpangad pakuvad sama varianti koduriigis, aga Eestis mitte.

Bigbank valmistas koroonakriisi ajal uue eluasemelaenu toote. Toode on Rootsi mõistes vana tavatoode, kuid Eestis on see uudne.

Varem pakkus Bigbank kinnisvaralaenu, kuid see pole eluaseme soetamiseks mõeldud toode. Laenutoote loomise põhjus seisnes selles, et teiste pankade kliendid tulid Bigbanki võtma eluaseme ostmiseks selleks mittemõeldud toodet ehk laenu kinnisvara tagatisel. Teised pangad püüdsid koroonakriisi alguses kliente veenda laenuotsust mitte langetama. Pangad ei olnud klientide laenutaotluste esitamisel konkreetsed.

Bigbank hakkas pakkuma sarnast laenutoodet, mida siin tegutsevad Rootsi pangad pakuvad juba pikaajaliselt Rootsi turul. Millegipärast ei pole nad tundud vajadust nn. hea elu paketi laene Eestis anda.

„Ma ei saa isegi aru, miks siin tegutsevad Rootsi pangad pole sellist laenutoodet Eesti turule toonud,“ ütles Bigbanki juht Martin Länts.

Seni Eestis pangast eluasemalaenu võttes pidi hakkama kohe ka laenu põhiosa tagasi maksma. Enam ei pea seda igal juhul tegema.

Maksepuhkusega eluasemelaen, mida Bigbankis nimetatakse erigraafikuga kodulaenuks, antakse kuni 30 aastaks. Sealhulgas maksepuhkust antakse kuni 20 aastaks. Siis makstakse esimesed 20 aastat ainult laenuintressi ja viimasel 10 aastal nii intressi kui laenu põhimakseid annuiteetgraafiku alusel. Erigraafiku puhul on maksed muidugi 10 aasta peale tagasi makstes oluliselt suuremad kui neid 30 aasta peale makstes. Samas saab erigraafiku ajal kulutada rohkem raha kui oleks võimalik laenu tagasi makstes.

Erigraafikuga laen tuleb kokkuvõttes kallim

Annuiteetgraafiku puhul on laenumakse igas kuus ühesuurune kogu laenuperioodi vältel. Laenu tagasimaksmise algusperioodil koosneb laenumakse peamiselt intressist, edaspidi intressi osakaal igakuiselt väheneb ja laenu põhiosa tagasimakse osakaal suureneb.

Annuiteetmakse puhul oleks 30 aastase 100 000 eurose laenu kuumakse 2,5 protsendise intressi juures kokku 395,12 eurot kuus.

Erigraafik võimaldab laenuperioodi alguses hoida igakuised maksed madalamad ning tagasimakseid suurendada perioodi lõpus. Pere maksab laenu algusperioodil ainult intressimakseid ning alles seejärel hakkab tagasi maksma laenatud põhiosa koos intressidega.

30 aastase laenu 20 aastase erigraafiku alusel, kui esimesed 20 aastat laenu tagasi ei maksta, on kuumakse vaid intressimaksega perioodil 208,33 eurot ja kuumakse hiljem 942,70 euro kuus ehk keskmiselt 453,12 eurot.

Tavalaenu korral läheks 100 000 eurone laen 30 aastaks 2,5 protsendise intressiga kokku maksma 142 243,20 eurot, 20 aasta erigraafikuga 30 aastane eluasemelaen aga 163 123,20 eurot.

Laenuvõtjale tähendab see võimalust eluasemelaenu võttes saada suurem finantsvabadus. Laenu põhiosamaksete jagu jääb esialgu raha üle muuks, olgu see tarbimine, kodu sisutamine, auto ostmine, vms. Suures plaanis tähendab see, et erigraafikuga laenu korral makstakse intressi summana lõpuks rohkem.

Kriisiaegadel mängitakse sageli turgu ümber, lausus Länts. Tema sõnul on panga eesmärgiks saada eluasemelaenuturul umbes kümneprotsendine turuosa.

Erigraafikuga laenu peavad kaks inimest koos taotlema. Üksi taotledes erigraafikut ei saa. Sissetulekud ei pea laekuma Bigbanki.