Laenuintressi fikseerimisega võib ka valusalt rehale astuda

Fikseeritud intressiga laenust loobumine võib tähendada olulist lisakulu.

Eluasemelaenu intresside tõusu kartuses suruvad pangad jõuliselt oma klientidele peale laenuintressi fikseerimise võimalust näiteks viieks või kümneks aastaks.

Ühelt poolt maandab intressi fikseerimine riske ning kaitseb klienti laenuintresside tõusu eest, mida paljud analüütikud lähemateks aastateks prognoosivad. Teisalt võib see tuua lisakulusid.

Turul on soodsaim laenuintress hetkel umbes 2,8 protsenti. Viieks aastaks saab hetkel laenu fikseerida intressiga umbes 3,5 protsenti, kümneks aastaks intressiga üle 4 protsendi.

Kergekäeliselt ja mõtlematult intressi fikseerimine võib aga osutuda suureks veaks. Näiteks on klient ostnud korteri ja võtnud selleks pikaajalise “ujuva” intressiga eluasemelaenu. Ta fikseerib laenu intressitõusu kartuses tasemel 3,6 protsenti viieks aastaks kuni aastani 2010. Kui ta soovib aga näiteks 2008. aastal korteri maha müüa ning eramajja kolida, võib pank temalt laenulepingu ennetähtaegse lõpetamise eest nõuda tuhandeid kroone.

Kui 2008. aastal on turul laenuintresside tase näiteks 3 protsenti, tuleb kliendil 2008.–2010. aasta eest kinni maksta fikseeringu ja turu laenuintressi vahe ehk 0,6 protsenti.

Samamoodi tuleb kliendil vahe kinni maksta siis, kui ta on intressi fikseerides teinud valearvestuse – kui 2008. aastal on näiteks laenuintressid 3 protsendi tasemel ja ta soovib fikseeringust ennetähtaegselt loobuda.

Hansapank, SEB Eesti Ühispank ja Nordea pank võivad fikseeritud intressimääraga laenust loobumisel lisatasu nõuda, Sampo kinnitab, et ta seda ei tee.

Pikk selgitus

Hansapanga eralaenude arenduse osakonna juhataja Kersti Arro sõnul selgitatakse klientidele laenulepingu sõlmimisel üksikasjalikult ka laenu ennetähtaegse tagastamise tingimusi.

Ühispanga eralaenude arendusjuht Triin Messimas selgitas, et pangale võib fikseeritud intressiga laenulepingu ennetähtaegne lõpetamine tähendada reaalset rahakaotust. Kliendile laenatud raha on pank ise omakorda eelnevalt fikseeritud intressiga laenanud. Kui klient maksab summa varem tagasi ja turul on laenuintressid langenud, siis on pangal raske seda raha uuele kliendile fikseeritud intressiga edasi laenata.

Messimase sõnul on huvi intresside fikseerimise vastu suur, kuid selliste laenude osakaal on alla viie protsendi.

Sampo panga krediiditoodete osakonna juhataja Arvi Lipu sõnul ei kasseeri Sampo klientidelt fikseeritud intressiga laenu ennetähtaegsel tagastamisel mingit lisatasu.

Võimalusi tasub uurida

•• Osa suuremaid pankasid lubab klientidel teenustasude ja leppetrahvide üle kaubelda, iseasi, kas see on tegelikult ka võimalik. Igatahes tasub kliendil enne laenu võtmist kõik oma võimalused üksipulgi selgeks teha, kuna pankade poliitika on teenustasude ja leppetrahvide osas üsna erinev.

•• Kersti Arro sõnul on Hansapangas laenukliendi teenustasud individuaalsed, sõltuvad kliendist ja lepingumuudatustest. “Maksepuhkuse vormistamine maksab 500 krooni, tagatise vahetamine 1000 krooni, aga alati on võimalik läbi rääkida. Konkreetsed määrad küll on, aga need ei ole jäigad,” ütles ta.

•• Samas on Nordeas kindlad lepingumuudatuste hinnad: täiendava laenusumma väljastamine või laenuintressi muutmine maksab ühe protsendi laenusummast, minimaalselt aga 1000 krooni. Nn hõbe- ja kuldklientidele on see hind kuni poole võrra väiksem.

•• Näiteks kui klient soovib laenu kiiresti teise panka üle viia, rakendavad pangad enamasti maksimaalset leppetrahvi.

•• Triin Messimase sõnul võib ka Ühispank täielikult loobuda lepingumuudatuste eest tasu küsimast. “Enam ei ole nii, et kehtib üks kindel määr, näiteks protsent laenusummalt,” ütles ta. EPL