Online-intervjuu: Riho Unt: pangateenuste hinnad Eestis Euroopa ühed odavamad
*** Kui suure osa kasumist võtab SEB as eesti riigist välja ja kandib kodumaale? Ning kas enamus eestlasi on taas rootslaste pärisorjuses?
Vastus: Enam kui kümne aasta jooksul, mil SEB on Eestis tegutsenud, ei ole siit ühtegi krooni dividende välja võetud. Selle tulemusena on SEB Panga kapitaliseeritus väga hea, olles pea kaks korda suurem seadusega nõutust.
*** Kas SEB Panga juhtkond on mingilgi määral kursis oma sõidukite liisingu divisjoni tegemistega? Pean silmas just sõiduautode liisinguhaldurite tegevust. Avaldaks arvamust,et seal on tegu "nolkidest" mõnitajatega, kellel teie lubatud koostöövalmidusest pole haisugi, rääkimata kokkulepetest jne.
Sõidukid võetakse inimestel käest ilma selgeid põhjuseid nimetamatta ja suunatakse E-Autoline platsile poole turuhinnaga müüki.
Millal seal osakonnas ükskord kord majja saab?
Vastus: Meie eesmärk on pakkuda alati parimat kliendisuhet. Loodan, et olete konkreetse juhtumi osas esitanud oma pretensioonid SEB Liisingule. Kõikide klientide etteheidetega tegeldakse kiiresti ja konstruktiivselt. Kui konkreetse juhtumi puhul on lahendus mitterahuldav, siis palun pöörduge SEB klienditeenindusdirektor Margit Pugali poole aadressil margit.pugal@seb.ee.
*** Millise protsendiga oleks SEB nõus võtma näiteks 100 miljonit eurot laenu?
Vastus: Laenu võtame turutingimustel, aga tänases Eestis ei ole pankadel mitte puudus laenuressursist, vaid elujõulistest projektidest, kuhu raha panna. Ka eraisikute laenamine püsib tagasihoidlikuna ning SEB ei näe tänavu kodulaenude võtmise aktiivsuse suurenemist.
*** Palju te reaalselt raha kätte saate kuus?
Millise haridusega te olete?
Vastus: Tööpanus ja kompensatsioon on tasakaalus. Lõpetasin Tartu Ülikoolis ärijuhtimise magistriõppe, millele eelnevalt lõpetasin Tallinna Tehnikaülikooli haldusjuhtimise magistriõppe.
*** Kuidas hindate konkurentpanga Swedbanki käitumist sellisel juhul. Täpsem toimumine http://www.hot.ee/rootsipank/page4... ? Kas see on normaalne või on pank tõesti ainult kasumi nimel kõigeks valmis?
Vastus: Ma ei pea heaks tooniks teiste pankade tegevuse kommenteerimist.
*** Huvitav oleks teada, palju töötab SEB-s naisi, palju mehi?
Vastus: 75 protsenti panga töötajatest on naised.
*** Kas ühel keskmisel pangatöötajal on mõistust ka vaja või ajab ta lihtsalt Rootsis paberile pandud tingimustel näpuga järge?
Vastus: SEB on rahvusvaheline finantsgrupp ning see eeldab suhtlust panga eri üksuste vahel, seda nii Balti mastaabis kui ka laiemalt. Kohalikku turgu tunnevad kõige paremini ikkagi kohalikud töötajad ning seda oskusteavet grupis hinnatakse. Strateegilised teemad arutatakse läbi nii grupi peakorteri kui ka regionaalsete juhtidega.
*** Kas liigkasuvõtmine on seadustatud vargus?
Vastus: Ei.
* Kuna SEB Pank hindab tööpuudust nii sel kui ka järgmisel aastal väga oluliseks teemaks, siis mitu inimest töötab teie poolt juhitavas ettevõttes selle ja järgmise aasta lõpus rohkem kui täna?
Vastus: SEB on pidanud oma töötajaskonda vähendama, et kohanduda muutunud majandusolukorraga. Majandusolukorrast lähtuvalt oleme läbi viinud suurema osa restruktureerimisest ning ma eeldan, et töötajate arv tänavu eriti ei muutu.
*** Kas SEB Pank tunneb süüd selles, et hindas laenu soovijate riski valesti ja asetas nad tänaseks olukorda, kus on võetud laen ja ei suudeta seda tagasi maksta (laenu soovija ei pea olema riski hindamisel spetsialist nagu seda peab olema pangatöötaja)?
Vastus: Laenude andmine on alati põhinenud põhjalikul analüüsil. Minu hinnangul on enamus kliendid, kelle täna on ajutise makseraskused, suutelised oma laene teenindama majanduskeskkonna taastumisel. On arusaadav, et inimese maksevõime 30 aasta jooksul võib muutuda, seepärast on pank arvestanud võimalusega, et pikaajalise kohustuse võtnud inimesel võib tulla maksevõimes tagasilööke. SEB on valmis kliente abistama, et see mõõnaperiood üle elada.
*** Kas praegune olukord Eestis on hea põhjus laenudelt kallima hinna küsimiseks?
Vastus: SEB on andnud lubaduse, et ei tõsta makseraskustes klientide kodulaenudel intresse. Uute laenude puhul sõltub laenuintress peamiselt turuga seotud riskidest. Selge on see, et kuna raha hind on rahvusvaheliselt tõusnud peame küsima kõrgemat marginaali ka klientidelt. Samas on euribor endiselt madalal tasemel, kuigi nii see pikemas vaates ei jää. Tihe konkurents panganduses ei võimalda ühelgi turuosalisel liiga kõrget hinda küsida.
*** Millega mõtles teie krediidikomitee kui andis eluasemelaene, mille igakuine tagasimakse on umbes 80% inimese sissetulekust? Kas tegemist on ebakompetentsusega või plaan oligi lõppkokkuvõttes osta kogu kinnisvara odavalt kokku?
Vastus: Läbi aastate on SEBs kehtinud reegel, et laenu tagasimakse ei tohi olla suurem kui kolmandik inimese sissetulekust. Suuremate sissetulekute puhul võib see piir olla kõrgemal. Kaaslaenajate puhul on piir seatud pere kogusissetuleku osas. Küsimusest ei selgu, kas põhjuseks on inimese sissetuleku vähenemine või kohustuste suurenemine.
Põhjustest hoolimata on selliste olukordade lahendamiseks pank juba pikemat aega pakkunud erinevaid meetmeid graafiku pikendamisest maksepuhkuseni. Nende meetmete mõte ongi leevendada maksekoormust, et oleks võimalik otsida lahendusi.
*** Milline on väljastatud laenude ja deposiitide suhe SEB Eesti pangas?
Vastus: Laene on kaks korda enam kui deposiite. See suhtarv on sarnane Põhjamaade pankadele.
*** Kas julgete tunnistada et SEB on üks suurimatest masu põhjustajatest?
Vastus: Pangad on majanduse vereringe ning oma roll on neil nii majanduse parematel kui ka halvematel aegadel. SEB on üks suurtest tegijatest Eesti majanduses ning loomulikult on meie tegevusel suur mõju. Kuid me oleme teadlikud sellest vastutusest ning toetame oma kliente nendel keerulistel aegadel.
*** Samal ajal kui Swed kiidab kaasa Ansipi partei ja valitsuse majanduspoliitikale, räägib SEB, et kümnete tuhandete inimeste, sh SEB klientide töötuhüvitise lõppemine on üha kasvav probleem. Miks just nüüd selline avaldus? Ilma palga ja abirahata rahva osakaalu kasv pole ju uus probleem.
Vastus: Me oleme pakkunud leevendusmeetmeid kogu aeg. Töötus saavutas haripunkti selle aasta alguses, kuid selle reaalne mõju ilmutab ennast viiteajaga. Tänu töötuskindlustusele säilib töötuks jäänud inimesel sissetulek 6-9 kuud. Selle aasta algusest saadik on töötuhüvitis lõppenud 13 000 inimesel, kes ei ole uut tööd aga leidnud. Ehk töötute arv kelle sissetulek oluliselt väheneb hakkab alles nüüd kasvama. Sellest tulenevalt ka meie sõnum, et inimesed ei pelgaks panka abi küsima tulla. Me saame pikendada olemasolevat maksepuhkust või pakkuda muid vajalikke lahendusi.
*** Miks on pangakontoris teenustasud väga kõrged, näiteks 5% summast ja enam? Kelle heaolu nimel pank tegutseb?
Vastus: Julgen kindlalt väita, et pangateenused ei ole Eestis kallid. Euroopa Komisjoni uuring, mida eilses Ärilehes tutvustati, näitas, et Euroopa võrdluses oleme me üks odavamaid maid. Kui Lätis maksab inimene aastas pangale teenustasusid keskmiselt 1800 krooni, siis Eestis 798 krooni.
*** Kuivõrd keeruline on inimlikult taluda pankadevastast negatiivset hoiakut, mis on ühiskonnas suhteliselt levinud? Kuidas maandate stressi?
Vastus: Tegelikkus ei ole minu arust nii must-valge. Igapäevast pangatööd tehes puutun ma kokku ka inimestega, kes on siiralt tänulikud pangale hea nõu või abi eest. Need positiivsed kogemused aitavad tasakaalustada negatiivseid sõnavõtte meedias.
*** Kuhu h-täht perenimest kadus?
Vastus: Ei tea, peaks uurima:).
*** Kui palju peab SEB ostma uusi seadmeid seoses euroga? Kas pank hangib need rahvusvaheliselt või ainult Eestist?
Vastus: SEB investeeringud seadmetesse ulatuvad umbes 40 miljoni kroonini. Eestis neid seadmeid ei toodeta, kuid edasimüüjad on olemas, seega jah ostame Eestist, kuid seadmed on ikka välismaised.
*** Soovitasin teie Keila osakonna töötaja kod Aviksoni saata Swedbanki oma kolleegidelt õppima korrektset ja viisakat klienditeenindamist. Vastuseks sain nõmeda-demagoogilise kirja, milles püüti halba klienditeenindust õigustada, kusjuures kirja saatjaks oli seesama inimene, kelle teenindamiskultuuriga ma rahul ei olnud. Jätkuvalt soovitus, nüüd siis avalikult - saatke oma Keila osakonna töötaja Avikson Swedbanki 21 sajandi nõudmistele vastavat teeninduskultuuri õppima.
Vastus: Suhtume klienditeeninduse küsimustesse väga tõsiselt. Palun meie klienditeenindusdirektoril antud juhtum üle vaadata.
*** Oleme üsna tavaline Eesti pere, kellel võetud kodulaen. Otse loomulikult pole ka meie pääsenud majanduslanguse karmist käest, ning pere sissetulekud on hetkel oluliselt vähenenud võrreldes eelnevaga.
Pöördusime panga poole ettepanekuga maksta pangale igakuiste maksetena intressid ning poole senisest põhiosamaksest järgmise aasta jooksul. Meie suureks üllatuseks kinnitati aga panga komitees meile maksepuhkus tervelt põhiosa makselt, jättes tasumiseks vaid intressid. Panga esindaja väide oli see, et teisiti ei ole tehniliselt võimalik. Iseenesest ju nagu parem lahendus kui küsitud sai. Aga ilmselt on selliseid peresid veelgi, kellele ei oleks vaja maksepuhkust tervelt põhiosalt, vaid piisaks osalisest põhiosamakse puhkusest. Kas SEB on mõelnud sellise maksepuhkuse variandi peale ning kas see tõesti on tehniliselt teostamatu ?
Vastus: Teadmata teie laenu üksikasju on veidi keeruline vastata. Põhiosa makset on reeglina võimalik vähendada laenugraafiku pikendamise abil, jättes vajaduse korral laenu lõpptähtaja muutmata. Konkreetne tehniline lahendus sõltub tehingu üksikasjadest ja võib tõesti olla, et teatud muudatusi on väga keeruline pangasüsteemis rakendada.
Antud olukorras soovitaks vabanenud raha säästa, et selle arvelt katta laenukulusid juhul, kui sissetulekute taastumine ei toimu loodetud ajal. Kui soov on endiselt laenu põhiosamakseid osaliselt jätkata, soovitaksin uuesti kliendihalduri poole pöörduda.
*** 2005. aastal kuulutas Ühispank, et kes kannab 1000 krooni ÜP arvele reserveerib õiguse kodulaenuks mäletatavasti 2,9% marginaaliga, mida ma ka tegin.
Käisin ka laenunõustaja juures, kes pidi laenuotsusest teatama, mida aga ei tehtud, kuna teatati, et laenunõustaja haigestus. Otsusest jäingi teada saama kuni olin sunnitud teisest pangast laenu võtma.
Kirjutasin aasta paar tagasi pangale, et tahaks raha tagasi, mulle aga teatati siis lõpuks rõõmsalt, et laenuotsus on tehtud ja tulgu võtku laen.
Laenuotsus tehtud naga naksti, aga kallid inimesed, kas ehk mitte liiga "rutakalt"? Milles panga klient süüdi on, et töötaja haigeks jäi?
Ma ei küsi ju tagasi panga raha vaid oma ISIKLIKKU raha, pealegi ilma intressita, mida pank aastaid kasutanud on. Või on nii, et mis panga käes, see panga kõhus?
Vastus: Vabandan sellise negatiivse kogemuse pärast. Küsimusest ei selgu, kas probleemile saadi lahendus. Kui probleem endiselt aktuaalne, siis palun pöörduge SEB klienditeenindusdirektor Margit Pugali poole aadressil margit.pugal@seb.ee.
*** Kas AS SEB Pank nägi aastatel 2006-2008 ette, et olukord muutub selliseks nagu ta juba viimased kaks aastat on?
Vastus: SEB muutus laenamises ettevaatlikumaks 2006. aastal ja alustas konservatiivset provisjoneerimist 2007. aastal.
*** Miks SEB pank kohtleb makseraskustesse sattunud kliente nii julmalt, isegi kui võlasumma kohtusse jõuab, nõuab SEB ka kohtuotsuse kaudu, et viivised ja intressid edasi jookseksid, kuigi on selge, et enne aastaid või aastakümneid ei ole inimesel võimalik mitte ühtegi senti tagasi maksta? Võlasumma suureneb selle aja jooksul reaalselt mitmetes kordades. Kas tegu pole mitte ühiskonda õõnestava tegevusega? Samuti sunnib SEB selline käitumine panema inimesi tegutsema etteavamatult ja kallutama kuritegelikule teele.
Vastus: Usun, et SEB leevendusmeetmed ja suhtlemine makseraskustes klientidega on turu parim. Soovime vältida laenulepingute jõudmist sundtäitmisse, kuna tavaliselt ei ole see parim lahendus. Koostöö taastumisel oleme valmis sundtäitmise peatama, et olukorrale parem lahendus leida.
*** Kas teie isiklikult arvate, et riik peaks rohkem pangandust kontrolli all hoidma, et mitte lasta rootslastel tegutseda?
Vastus: Majanduskriisis osutus Eesti pankade välisomandus pigem tugevuseks, näiteks ei vajanud Eesti pangandus riigi sekkumist. Aga üldisemalt on finantssektori suurem reguleeritus olnud terves ELis viimasel ajal teemaks. Siinkohal peab kiitma finantsinspektsiooni aktiivset ja oskuslikku tegevust kliendihuvide kaitsmisel.
*** Mida arvate, kas AS SEB Pank täidab korrektselt Krediidiasutuste seadusest ja Eesti Panga presidendi määrusest tulenevat põhjaliku laenu andmise analüüsi tegemise kohustust? Kas AS SEB Pank oleks valmis väljastama laenusaajale vastavat materjali, et laenusaaja saaks veenduda AS-i SEB Pank korrektsuses?
Vastus: Jah, me täidame korrektselt kõiki regulatsioone. Finantsinspektsioon teeb nende täitmise osas ka regulaarset järelvalvet.
*** Kui suurt süüd näete praeguses üldises olukorras tavalisel lihtsal inimesel, kes soetas eluaseme pangalaenuga, tasudes omafinantseeringuna 32%?
Kas selline lihtne inimene on mingil viisil süüdi, et kaotas töö (seda mitte laiskusest, lohakusest, rumalusest), et kukkus kokku kinnisvaraturg? Kas on õiglane, kui laenusaaja, kes kaotas niigi omafinantseeringu, jääb pärast tagatise müüki tõenäoliselt pangale ikka veel pea 70% laenust võlgu?
Vastus: Praeguses majandussituatsioonis on töö kaotanud paljud andekad ja töökad inimesed. Pank soovib neid inimesi aidata ning pakub erinevaid meetmeid maksekoormuse vähendamiseks kuni inimeste sissetulek taastub.
*** Kui suur on AS-i SEB Pank tegelik koostöötahe? Või piirdub see ainult seaduses nõutud lausega kirjal, et ollakse valmis läbirääkimisteks? Reaalsus on ju teine!
Vastus: Koostöötahe on suur. Mida kiiremini me lahendused leiame, seda kasulikum mõlemale osapoolele.
* Kas inimene peaks ise kõik välja mõtlema ja taotlema või peaks laenuhaldur käituma laenusaaja esindajana ja muretsema ka laenusaaja heaolu nimel ning ise mõistlike pakkumisi tegema?
Vastus: Teeme iga päev edusamme, muutmaks oma tegevusi veelgi kliendikesksemateks. Seetõttu usun, et meie haldurite antud nõu muutub järjest professionaalsemaks.
*** Kas peate heade tavadega kooskõlas olevaks ja mõistlikuks AS SEB Pank käitumist, kus iga kirja eest kasseeritakse 100 või 500 krooni? Eelkõige huvitavad mind need 500-kroonised kirjad, mis räägivad tagatise kindlustamisest. Pangale on (kas on?) teada asjaolu, et pangal on õigus kindlustusleping ise ära teha (see on kirjas lausa hüpoteegi seadmise lepingus!). Kas SEB Pank on nii kehvas seisus, et nööritakse selliste alatute võtetega? Palun andke mõistlik vastus!
Vastus: Laenuobjekti kindlustamine on laenuvõtja kohustus. Juhul, kui objekt on kindlustamata ja sellega juhtub õnnetus on kahju kindlasti suurem kui kindlustusmakse. Seetõttu sekkub pank ja kindlustab vajadusel objekti ise ära, küsides selle eest siis trahvi. Kui kindlustused õigel ajal ära teha, siis muret trahvidega kindlasti pole.
*** Kui mulle on teada asjaolu, et mõned aastad tagasi on keegi SEB töötajatest korduvalt välja printinud minu kontoväljavõtteid ja seda väga pika aja kohta, siis kelle poole peaksin pöörduma? Kas peaksin sellest kuhugi teatama?
Vastus: SEB jaoks on konfidentsiaalsus ja privaatsuspõhimõtete järgimine väga oluline. Kindlasti peab sellistest kahtlustest teatama aadressil info@seb.ee.
*** Millal määratakse lõpuks, kes on SEB uus juhatuse esimees? R. Unt on ju siiani k.t.
Näib organisatsiooni suhtes saamatuna, et kui sügise algul öeldakse, et Assmann lahkub, siis pole kaheksa kuu jooksul suudetud otsustada!
Aga mis siis kui terve juhatus peaks poolakate TU 154 kombel kogemata alla kukkuma, kas siis ka räägitaks, et "juhi valik on pikk protsess".
Pigem näitab see teatud juhtimistasandi suutmatust efektiivselt otsuseid teha - ehk määraku siis Unt ära või keegi teine, aga selline ajutisus ei anna panga suhtes kindlust.
Vastus: SEB Eesti juhatuse esimees saab teatavaks veel enne suve.
*** Kui euro peaks käibele käibele tulema 2011. jaanuarist, aga mitte kursiga 15,646 vaid 18,00, siis kas kliendil on võimalik ise valida SEB pangas kumma kursiga ta kroone eurodeks vahetada saab. Nimelt kui mul on näiteks 1 miljon krooni laenu panga ees, siis hetkekursiga peaksin tagasi maksma 63 914 eurot ja teise kursiga 55 555 eurot ja vahe oleks 8359 eurot. Ei saa olla, et pank ühepoolselt otsustab, mis kursiga tema vahetada soovib.
Vastus: Praegu ei ole ühtegi märki, et kurss oleks teistsugune kui 15,6466.
*** Miks panga krediidikomitee on veendunud otsuseid tehes, et kui mees ja naine lähevad koos laenu taotlema, siis naine ei saa jääda kunagi rasedaks ehk jääda koju ja vastupidi: kui mees ja naine, kes parasjagu on lapsega kodus, lähevad laenu taotlema, siis miks pank eeldab, et naine ei lähe mitte kunagi tagasi tööle, kuigi tal töökoht on olemas?
Vastus: Krediidianalüüsi ja laenuotsuseid tehes lähtutakse eelkõige hetkesituatsioonist, aga loomulikult arvestatakse ka võimalikke muudatusi tulevikus. Sealjuures on aluseks paljude aastate kogemused ja tegelik statistika tuhandete laenulepingute kohta. Kui naine on juba lapsega kodus, on tõepoolest mõnevõrra suurem tõenäosus, et ta tööle (kohe) tagasi ei pöördu, võrreldes lapse sünni tõttu kojujäämise tõenäosusega selle naise puhul, kes hetkel töötab. Muidugi ei ole reaalselt asjad nii must-valged, laenuandmise otsustamisel kaalutakse palju erinevaid tegureid.
