„Sellise tabeli väljastamine, kus oleks toodud välja automarkide lõikes kindlustuse hinnad, võib tekitada tarbijates või lugejates hilisemat pettumust. Põhjuseks asjaolu, et kindlustusmakse koosneb väga paljudest näitajatest ning tegelik hind konkreetsele kliendile võib oluliselt erineda näidisest,“ põhjendas RSA Kindlustuse autokindlustuse riskijuht Tanel Kurs.

Ta tõi paar näidet selle kohta, kuidas ühe auto kasko- ja liikluskindlustuse hind võib kahjude korral oluliselt erineda:
Näiteks võtame Volkswagen Passati 44-aastase omaniku, kes elab Harjumaal ning on kindlustanud kaheksa järjestikust aastat. Kui ta ei ole selle aja jooksul põhjustanud ühtegi liikluskahju, siis kohustusliku liikluskindlustuse aastamakse on tal 82 eurot. Kui ta on kolmel viimasel aastal põhjustanud kolm liikluskahju, siis maksab ta kohustusliku liikluskindlustuse eest 261 eurot aastas.

Sama kehtib kaskokindlustuse puhul. Võtame Opel Insignia 33-aastase Harjumaal elava omaniku, kes on kindlustanud kolm aastat järjest. Kui ta ei ole selle aja jooksul põhjustanud ühtegi kahjujuhtumit, siis aastane kindlustusmakse on 453,12 eurot. Juhul kui igal aastal on toimunud kahjujuhtum, siis kasko aastakulu on 1118,64 eurot – mõlemal puhul on tegu RSA Kasko paketi ning 200-eurose omavastutusega.

Mudeli üldine kahjude arv kasvatab hinda

ERGO transpordikindlustuse grupi juhi Kaido Naaritsa sõnul võetakse kindlustusmakse arvutamisel arvesse väga paljusid erinevaid parameetreid, seetõttu ei saa üheselt öelda, et ühed sõidukid oleksid odavad ja teised kallid kindlustada. „Nii liiklus- kui ka sõidukikindlustuse makse arvutamisel lähtutakse muuhulgas konkreetse kliendi ja ka kindlustatava sõiduki kahjustatistikast,“ lisas Naarits. Tema hinnangul saab sisuliselt liiklus- ja kaskokindlustuse hinnaarvutust mõjutavad näidikud jagada kaheks – kliendist ehk kindlustusvõtjast ning sõidukist lähtuvad.

Naaritsa sõnul seonduvad kliendiga eelkõige kindlustus- ja kahjuajalugu, samuti piirkond, kus asutakse ja põhiliselt liigeldakse. Ehk suurema liiklustihedusega piirkondades on ka kindlustusmakse kõrgem, kuna tõenäosus liiklusõnnetusse sattuda on suurem. Kõrgem kindlustusmakse võib olla klientidel, kellel kas siis puudub või on väga väike kindlustusajalugu. Samuti avaldab mõju kahjujuhtumi põhjustamine.

„Sõidukiga seotud näidikud võivad seltsiti erineda, alates sõiduki margist ja mudelist, mootori võimsusest, kere tüübist ja värvist ning lõpetades kütuse tüübiga. Kui sõidukikindlustuses võib suhteliselt kindlalt järgida reeglit, et mida kallim on sõiduk, seda kallim on kindlustusmakse, siis liikluskindlustuses mõjutab ka see, kui palju konkreetse mudeliga kahjusid põhjustatakse. Ehk et kui statistiliselt on mõnda marki sõidukiga kahjusid põhjustatud rohkem, on antud marki sõidukite kindlustusmakse paratamatult ka kõrgem,“ selgitas kindlustaja. "Sõidukikindlustuse puhul mängib ka rolli, millise omavastutuse klient endale valib. Mida väiksem on omavastutus, seda suuremaks kujuneb kindlustusmakse," lisas ta.

Liiklusõnnetuste arv mõjutab kindlustusmakseid

Seesam Insurance’i tootejuht Erkki Sipp ütles, et liikluskindlustuse hinda mõjutab eelkõige sõiduki kasutuspiirkond, sõiduki võimsus ning isiku varasemad kahjud. „Margid pole liikluskindlustuses tähtsad, sest kahju teisele liiklejale võib põhjustada ükskõik millise margi sõiduk. Tähtis osa hinnakujundusest on ka sellel, kui palju ja kui suuri õnnetusi juhtub. Kui liiklusõnnetuste arv kasvab, tuleb koguda nende katmiseks ka rohkem kindlustusmakseid. Käesoleval aastal on liikluses kannatanute arv olnud kõrgem kui varasematel aastatel.“

Kaskokindlustuse hinda mõjutab Sippi sõnul eelkõige sõiduki väärtus, võimsus, samuti kindlustusvõtja vanus, kasutuspiirkond ja sõiduki riskikäitumine. Näiteks esmapilgul rahulikud pereautod võivad olla läbi aastate väga paljude ja suurte kahjudega ning seetõttu on ka nende kindlustusmakse palju kõrgem, kui kindlustusvõtjad ehk eeldavad. Sama kehtib erinevate sõiduki markide kohta.

„Seega kaskokindlustuse makset mõjutab ka kahjude sagedus. Kui kaskokahjude sagedus on kõrge, nt vahetatakse sageli liiga kergekäeliselt esiklaasi, siis võib see mõjutada ka kõigi teiste kindlustusvõtjate makset. Siinkohal tasuks ära mainimist, et üksiku täkke korral võiks lasta esiklaasi parandada, mitte välja vahetada. Tulemus jääb märkamatu ning on kasulikum nii keskkonnale kui ka enda ja teiste kindlustusmaksele,“ soovitas Sipp.